55岁没有买过保险该怎么办?还有必要买保险吗

2021-05-04 15:35 · 徐小明的博客 · 1次阅读

改革开放40多年以来,我国经济社会发展变化很大,可能很多老人还停留在过去养儿防老的观念上。但是,越来越多的人们发现养老问题实际上是自己的一个长期人生规划,仅靠儿女养老越来越不是主流了,现在越来越多的老人依靠养老金养老。2018年底,全国领取养老金的离退休人员是11798万人,约占我们所有老人的40%左右。其实我们仍然发现,大概有60%的老人没有参加养老保险。记得我们10亿人口的时代,全国有8亿是农民,农民是没有养老金制度的,所以说现在靠养老金养老的人是越来越多了。

养老保险待遇的水平

2018年,全国养老保险基金支出4.46万亿元,人均月养老金待遇3153元。相信大家每月能有3000元养老金的话,绝对能够维持各项生活了。可是,全国实际上还有15898万领取城乡居民养老保险待遇的老人,2019年7月他们的人均待遇水平只有每月162元。

职工基本养老保险

职工基本养老保险是大家最熟悉的养老保险制度,待遇高,每年进行养老金调整,非常划算。比如说我岳母退休时每月只领取390元的养老金,现在已经增长到近3000元,如果在平均上取暖费等待遇,快赶上我们年轻人了。可是职工养老保险的参保条件也比较苛刻,要么企业给职工参保,要么个人承担全部养老保险费用自己参保,每月缴费。一般一年至少需要七八千元,高的甚至五六万元。

对于55岁才开始参保的人群,负担只是一个小的因素,最重要的因素是到退休年龄社保缴费不足15年怎么办?按照《社会保险法》的规定,到达法定退休年龄,养老保险缴费不足15年的,可以缴费至满15年,不过是需要延迟退休继续缴费的。这样的话等缴够15年需要70岁了,又能领几年养老金呢?当然会感觉到很吃亏了。

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险是国家针对低收入人群或者无业人群建立的一种福利型养老保险制度。以国家补贴和个人缴费共同建立起来的。

(1)个人缴费时,个人选择一定的养老保险缴费档次,缴纳的全部钱数会进入个人账户。国家为了鼓励个人缴费,一般个人缴费之外还会有额外补贴,一起进入个人账户。

由于国家考虑到个人收入的不稳定性,尤其是农民,因此国家采取的是一年一度缴费的方式,多数地区每年10——12月份缴费。缴费档次从100元到几千元不等,各地都有自己的标准。国家补贴最低标准也是30元,一起进入个人账户。也就是说,比如我按照最低档次100元缴费,实际进入个人账户的钱数是130元。像上海市最低档次是500元,政府补贴标准高达200元;如果按照3300元档次缴费,政府补贴高达575元;6300元档次,政府补贴675元。缴费档次越高,通常情况下补贴标准就越高。

对于低保家庭、重度残疾人这样的彻底没有劳动能力的人群,国家直接代缴最低档次的个人缴费部分。也就是说个人不用缴费也能存入个人账户最低130元。

个人账户养老金由于按照《社会保险法》的规定,没有领取完毕可以返还给继承人,所以城乡居民养老保险是永远不可能亏本的。

(2)计算养老金待遇时,还有国家补贴的基础养老金。国家对于到达城乡居民养老保险退休条件的人群,会补贴发放基础养老金。基础养老金全国设有最低标准是88元每月,各地也设有差异化的补贴。比如黑龙江省是90元每月,而河南省、云南省、湖北省、湖南省、吉林省是103元每月,福建省123元,河北省108元,山东省是118元每月,青岛市是168元每月,天津市是307元每月,北京市是800元每月,上海市高达1010元每月。不过各地也在完善,对缴费15年以上的人群以及65、70岁以上的老年人进行额外倾斜照顾的政策,一般他们的养老金会更高一些。

为什么介绍这么多城乡居民养老保险的待遇构成?实际上城乡居民养老保险比较符合55岁还没有参保人群的选择。城乡居民养老保险的一大特点是到达60岁时可以一次性补齐15年,然后退休领取养老金待遇。如果最后几年我们按照较高档次缴费,比如5000元一年,退休时再按照5000元档次补足15年,个人账户余额即使有7.5万元,每月也可以领取540元的个人账户养老金。差不多再算上基础养老金,每月能领取700元左右。这对于老人来说算是非常稳定的一部分待遇了,远远要比购买商业养老保险划算得多,会一直供养到老人去世为止。基础养老金会根据国家和各省市的规定不断进行调整。

还有必要买保险吗

这个年龄没缴过保险,就没必要再去缴养老保险了。

把节余下来的钱存入银行定期,买国债也行,作保险系数高的理财也行,总之这笔钱不可随便动用。积累到一定程度,比方十万二十万,或者更多,就拿利息补贴生活费用,本金还是尽量不用。

至少要备有一种医疗险和意外险,以防万一的时候用,否则一但发生大的疾病或意外,存再多的钱也损失惨重。

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