信用社存钱利息比银行的高,是不是不安全?存款靠谱吗

2021-05-05 12:50 · 徐小明的博客 · 2次阅读

信用社存钱利息比银行的高,是不是不安全?存款靠谱吗,存款投资有风险吗,购买理财产品收益怎么样,本金会不会亏损呢,信用社利息是真的可信吗等等这些问题都是用户担心的。

信用社存钱安全吗?

我还是喜欢强调那句老掉牙,麻雀虽小五脏俱全。

可能很多朋友看到西信用社规模小,而且一般都是在小地方,所以觉得不靠谱,认为信用社既没有银行两个字,也没有大银行那样冠冕堂皇,所以觉得信用社存款不安全。

实际上信用社跟大银行一样,都是经过银监会批准设立的正规金融机构,大银行该有的东西,信用社基本上都有。比如要交存款准备金,要交存款保险保费,受银保监会与中国人民银行的监管,每个季度都有MPA考核,有资本充足率,不良贷款率等各种约束,所以从监管的角度来说,信用社跟大银行一样是安全的。

而且从实际情况来看,信用社出现存款坏账要不回来的基本上很少,除非大家不是通过正规的信用社去存款,而是跟信用社工作人员私下签订的高息协议。

可能大家是被一些信用社存款坏账的案例给吓怕了,比如前几年山东滨州信用社就出现过信用社工作人员私自刻章、制作假存单等方式挪用用户存款,导致用户存款到期没法拿回的情况。但是类似这种存款被工作人员私自挪用,并不只有信用社才会发生,一些大银行同样也会发生。比如最近几天闹得很火的兴业银行55亿存款被挪用大案,这个案例当中也是由于兴业银行北京长安支行行长王建利用自己行长的权力,通过私刻银行章,制作假存单等方式挪用了客户大量的存款。所以不见得大银行就一定比信用社更保险。

但总体来说,我认为目前我国信用社还是很安全的,而信用社之所以能够给到比大银行更高的利率,有其特殊的原因。

第一个原因是信用社可以比大银行上浮更高的利率。

目前很多大银行之所以不敢上很高的利率,因为他们受到银行业利率工作自律公约的约定,有很多银行最高存款上浮都不会超过55%,我们看到一些大银行存款利率,哪怕是五年期的,基本上都是在4.265%之内。

而目前很多信用社根本就不是银行业利率工作自律公约的成员,所以他们不受这个存款上浮上限的限制。就算部分信用社是这个利率公约成员,可他们仍然可以比大银行上浮更高的利率,因为从2018年4月份以后,在央行行长的表态以及利率公约成员闭门会议之后,这个利率同盟允许局部小银行可以打破利率上浮上限,所以从今年开始我们看到以前有一些利率不高的信用社也给到了相当高的利率。

第二个原因是信用社对存款利率的定价自主权比大银行更高。

目前大银行存款利率低,还有一个重要的原因就是受到FTP的影响,这个FTP就是银行内部资金转移定价机制,一般大银行的资金调配中心会制定一个FTP,然后各个支行按照这个FTP把自己的存款转移给总行资金调配中心,吸收存款跟FTP的差价就是支行的存款利润,所以一般他们都不敢管利率上浮太高,要不然自己就没有利润空间了。

信用社就不一样,信用社规模一般都比较小,而且自主经营自负盈亏,很多都没有FTP这种说法,所以他们对存款利率的定价更加灵活,可以随时根据市场的情况作调整,因此能给到更高的利率。

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