银行理财是买短期好还是长期好?哪个会更安全?

2021-05-03 15:07 · 徐小明的博客 · 1次阅读

银行理财是买短期好还是长期好?哪个会更安全?作为一位资深银行员工,以及一名金融专业硕士,我来分享一下我的答案:在当前市场条件下,如果一笔资金可以长期用于理财,肯定是买长期的好;如果该笔资金未来只是偶尔用来周转,而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求,也建议买长期的。除此之外,则应根据未来资金使用情况,选择相应期限的理财。为什么这么说呢?主要考虑三点因素:

1、一般来说,期限越长,银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长,循环购买短期理财,实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品,可以明显看出来,产品期限越长,预期收益率越高。购买银行理财,有一点需要提醒大家特别注意,那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天,在这期间,资金是按银行活期存款利率(0.3%-0.35%计算利息的)。循环购买短期理财的话,因为享受理财收益的时间短,实际收益率还要大打折扣。比如说,循环购买1个月的理财产品,考虑到每次7天的募集期,加上选择产品的时间,一年大约只能买10次,也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品,不仅收益低,还要损失两个月的收益,非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期,而且人民币贬值压力不大,央行加息的可能性极小。

购买银行理财时,有一点也非常重要,那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期,短期产品比长期产品相对更有优势,如果是处于降息周期,则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息,一方面要考虑国内经济形势,另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。当前,我国经济仍处于下行周期,稳增长是优先目标,加息将进一步减缓经济增速,显然不在央行的选择范围内。另外,今年以来,美元兑离岸人民币汇率已贬值1.71%,也就是说人民币一改去年大幅贬值的局面,反而升值了。

在全球经济增长放缓,美联储放慢加息节奏的形势下,人民币贬值压力很小,央行也就更加没有加息的动机了。由此分析,2019年,我国央行加息的可能性极小,货币政策较为宽松,市场利率还有望进一步走低。这也意味着,随着时间的推移,短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况,以及是否具有低成本的负债来源,是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外,影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去,那么就只能买1个月的短期理财,也就无所谓买短期的好,还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家:在投资理财过程中,要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用,用的话也就是周转几天。此时,就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度,以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了,换句话说,就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话,就可以放心大胆地去买长期的理财,获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息,算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下,考虑到以下两点:

理财期限越长,一般收益越高,以及理财产品具有较长的募集期,长期理财在收益上的优势非常明显;当前市场条件下,央行加息可能性极小,市场利率有可能进一步走低,购买短期理财的话,未来再投资时收益可能更低。因此,建议在购买银行理财时,应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况,以及是否具有低成本的负债来源,优先选择长期的理财产品。

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