余额宝要凉了吗?银行理财产品要东山再起

2021-04-29 12:17 · 徐小明的博客 · 3次阅读

10月19日,银监会公布《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》(下称管理办法)。

意见稿balabala非常的长,涉及的面非常广。但作为普通投资者,我们了解下面这几条变化就行了。总体而言

理财起购无门槛

大家都知道,银行理财产品的起购金额近几年是一路下降,最近几个大行10.1后更是下降到了1w。但是相较宝宝类货币基金0.01元的起购金额依然有门槛。但根据《管理办法》,今后同公募基金一样了。这个粗看,好像没什么,但和后面几条一组合,就厉害了。

公募理财产品可直接投资股票

这点没啥好说的,就是理财产品能投股票标的。

对标公募基金,你可以理解为未来银行理财产品除了现在货币型,也可以发行股票型了。

首次买理财产品,不需要网点面签

举双手双脚赞成,每每打开银行App看到心仪理财产品弹出下图,要特地去跑一次银行就让人崩溃。科技以人为本,贷款都能全线上流程的时代。一个风险测评还要线下真是醉了。

风险隔离

本来不想写,但想想还是举个例子吧。一则旧闻,2015年股灾后,证监会披露对恒生网络的处罚决定,没收恒生网络违法所得约1.0986亿元,并处以约3.296亿元罚款,合计罚款约4.4亿。截至2018年3月9日,恒生网络已缴付《行政处罚决定书》所涉罚没款2265万元,尚未缴付约4.17亿元。恒生电子是恒生网络的母公司。就法律层面来看,有限责任公司仅在认缴出资额范围内承担有限责任,若恒生网络资不抵债选择破产清算,母公司恒生电子可仅在其认缴出资额范围内承担有限责任,无需承担其他责任。

嗯,发行公募理财的是银行的子公司。

放松非标债权投资限额(重点)

非标产品在7月份发布的《资管新规的细则》就已经明确公募理财可以投。这里有人或许对标准、非标金融产品搞不清楚。你可以简单的理解成余额宝是标准产品,P2P是非标产品。这2年P2P由于风控的原因,频繁暴雷,但有一点你不可否认,P2P的收益老高了。标准与非标产品比较,风险低,收益也低。接下来说重点之前先讲个概念。

公募基金是基金公司发行的产品

公募理财是银行子公司发行的产品

重点来了:公募基金无法投非标!无法投非标!

这点区别很大吗?我列个公式你感受下。

假设:货币基金收益率3%,P2P收益率10%

余额宝收益率=100%货币基金=3%

公募理财收益率=90%货币基金+10%P2P=3.7%

起购金额都是0.01元起,都可线上直接购买,公募理财和余额宝你买哪个?

当然啦,我这里例子也好、把P2P等同于非标产品是为了方便理解。

正真的产品还有非常多的细节,要看今后公募理财如何设计了。

你以为的理财产品,不再是你以为的理财产品(总结

你也看到了啦,银行理财正战刀霍霍ing 。感谢余额宝们过去经年为大家谋得福利,但新的时代正在开启。

过去说到银行理财产品就意味着保本、安全。但在资管新规,打破刚性兑付(不再兜底保本)的背景下,银行理财产品未来将更趋向于公募基金,会有不同的风险等级,对标公募的货币型、股票型、混合型。听着是不是就很复杂了?对头,你理解的理财产品正在准备华丽升级。

今后,再听大堂经理推荐理财产品,可不能再像以前一样,看个收益率开启买买买模式。

能投非标、能投股票、1元起购、能线上购买、风险自担的理财产品请请了解下。

建议擦亮眼,看清楚条款。

有点忧愁,但愿常年跑网点的大爷大妈们,能早点理解个中变化。

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