余额宝收益越来越低,零钱该如何理财?

2021-04-29 11:35 · 徐小明的博客 · 1次阅读

过去几年,大家一直习惯性的把零钱放在余额宝里,不花有利息,想花随存随取,非常方便。但是从去年开始余额宝不断被限制,先是只能存10w,后来每日限额9点开抢,那段时间很多小伙伴都是设了闹铃去抢,也经常碰到开会忘记,过了半小时就没有额度的情况。余额宝也非常努力,除了天弘基金外,后续也引入了很多只货币基金产品,分担余额宝的压力。但是到了6月份,随着资管新规的要求,每日T+0的快速提现额度从5w变成了1w,流动性大打折扣。近日余额宝的七日年化跌破3%,讲真余额宝的性价比越来越低。

余额宝收益走势

面对这种情况,我们的零钱理财改怎么进行呢?

首先,大家先要理解一个情况——余额宝的底层是公募货币基金。公募货币基金在中国的一枝独秀,可以说是非常具有中国特色的产品。为什么这么说呢?以全球最大的资产管理官司贝莱德(BlackRock)2017年Q3季报为例,管理规模近6w亿美元,货币类资产不到5000亿美元,占比8.3%。而在我国,根据基金业协会公开的最新公募基金(8月)数据,货币基金规模8.94w亿元,占整个基金规模14.1万亿的比例为63.47%。

为什么会有这样的差异?讲个机密给你听,这几年的货币基金是时代”制度套利”的产物。原来,银行只服务大户,所以理财产品的门槛普遍在10w、50w。而穷人把零钱放在银行卡里,只有活期存款利息(看图,实在忒低了)。

可神奇的货币基金,你只要把钱放进去。咦~零钱立马升级VIP仓位,享受银行同业拆借的利率!所谓同业拆借利率是指金融机构同业之间的短期资金借贷利率。没错,银行也经常有手紧的时候,他们也需要借钱。你可以理解为,余额宝们做的事情,就是把大家的零钱汇集起来,然后借钱给银行。

本来这事挺美,开始银行觉得不错,多个渠道帮忙解决流动性问题。货币基金一共才几千亿,我们银行活期存款规模有十几万,不足为虑。

等马爸爸的那句话变成现实,余额宝搞出了T+0,规模到了万亿,银行不得已把理财产品的门槛普遍降到了5w。可依然挡不住活期存款蚂蚁搬家,活期存款持续下降。此时监管也开始为银行出头。可能大家会觉得监管护犊子,为亲儿子银行争利。可实际是监管也是不得不管,刚才也讲到货币基金本身是汇集大家的钱出借钱给银行,这钱一直在金融体系内,并没有流入实体经济,本身并没有对社会有任何价值。银行的基本业务是吸储+贷款的价差。而货币基金规模越来越大,意味着银行的存款越少,银行要赚钱做业务借款的需求越高,利润越薄。商业都是逐利的,自然实体经济越难借到钱。这不是监管想看到的。

所以,到了这个阶段,情况很明朗啦。正所谓30年河东,30年河西。

把钱挪回银行吧。

十一长假过后,几个大行的银行理财产品门槛都降到了1w(不一一举例了,大家关注下各自APP)。

另一方面,余额宝收益下降的主要原因是规模太大,规模永远是基金收益的梦魇。

除了余额宝,我们可以选择其他的公募货币基金。3%以上的产品还是很多的。

其次,回到银行货币产品。

虽然银行货币理财和公募货币基金感觉上差不多,但监管有差异。就大家最主要的流动性而言,资管新规对公募货币基金T+0限制1w,但对银行产品是没限制的。重要的话再说一遍,没限制!

拿招商银行App里的快赎活期为例,收益都在3.3%以上,有的甚至接近4%。而快赎的金额为5w。基本满足一般人的日常需要了。

另外,从今天起,余利宝也每日限额从100w变为1w了。

近期,把余额宝的大部分钱搬回银行,少部分放在余额宝买买买才是王道。

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